www.cnfol.com 2009年07月17日 10:51 中证网
16日中国银监会消息称，银监会日前印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，督促和指导银行业金融机构进一步加强信用卡各业务环节的操作规范和风险管理，对信用卡收费行为进行了明确规范，未经持卡人授权，银行业金融机构在信用卡激活前，不得扣收任何费用。
《通知》重点从信用卡的发卡营销管理、收单业务与特约商户管理、催收外包管理以及投诉处理等四个方面提出了规范要求。
在发卡营销管理方面，《通知》明确银行业金融机构应实行科学、合理、均衡的信用卡营销激励机制，禁止营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。同时，要求银行业金融机构建立发卡行为规范机制，强化信息披露，对信用卡申请人履行必要的收费和风险告知义务。妥善保管客户信息和相关文档，积极维护良好、公平的市场竞争机制，禁止强制或诱导客户注销他行信用卡。
《通知》对信用卡发卡的适用对象做出了进一步明确，信用卡申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡(附属卡除外)，对于不符合条件但确有必要发卡的特殊情况，必须落实第二还款来源。
在收单业务和特约商户管理方面，《通知》强调银行业金融机构应落实特约商户管理，切实强化信用卡欺诈、套现等风险的防范责任，采取必要的监督管理和纠正措施。对于银行业金融机构与非银行机构合作的特约商户，由提供清算和结算服务的银行业金融机构承担管理主体责任。针对涉嫌信用卡违规行为，鼓励银行业金融机构实行负面名单制度，并由中国银行业协会积极推行信息共享。
在催收外包管理方面，《通知》指出，银行业金融机构应建立针对催收外包机构的业务管理制度和选用标准，并进行持续的监督管理。选用催收外包机构须经境内总部高级管理层批准。
在投诉处理方面，《通知》明确要求银行业金融机构应高度重视并切实做好信用卡客户投诉处理工作，对于独立运行、独立管理的信用卡中心，强调理顺信用卡中心与银行其他部门的内部机制，落实投诉管理责任，以提高投诉处理效率，维护投诉客户的正当权益。
据银监会有关负责人介绍，我国信用卡业务保持快速发展，正在成为城乡居民日常消费、支付结算和信用借贷的重要工具，为百姓生活提供了越来越多的便利，有效提升了全社会的信用观念。截至2008年，我国商业银行已发行信用卡1.2亿张，全年交易金额达到3.5万亿元，其中消费金额1.1万亿元，信用卡总消费金额在社会消费品零售总额中的占比从2006年的4.8%上升至2008年的14.8%，在GDP中的占比从2006年的1.7%上升至2008年的4.8%，对促进消费、拉动内需起到了重要的推动作用。
该负责人表示，此次《通知》的发布，对规范银行业金融机构信用卡业务经营行为，促进市场公平竞争，防范信用卡欺诈和套现等业务风险，更好地维护持卡人的正当权益具有积极意义，有利于我国银行业金融机构信用卡业务的稳定、健康和可持续发展。
新闻延伸：银监会：禁止向未满18岁学生发信用卡
银监会规范信用卡发卡，禁止银行向未成年人发卡、单纯以发卡量作员工考核指标。
银行此前向没有固定收入的学生滥发信用卡，也导致了信用卡业务不良率激增。昨日，银监会下发通知给银行戴起了“紧箍咒”，禁止银行向未满18岁的学生发卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。
不再单以发卡量考核营销员
在过去五年，信用卡发卡量成了商业银行最关心的一个业绩指标。而银行对信用卡营销员一直以发卡量作为考核指标，也导致营销员不顾申请人的资质情况，大量发卡。银监会昨天在通知里明确要求，禁止银行对营销人员实施单纯以发卡数量作为考核指标的激励机制。
“信用卡授信过度是目前信用卡市场的一个重要问题。”某股份制银行人士向记者表示，此前央行的数据也显示了信用卡业务坏账率上升，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额49.7亿元，同比增加133.1%。
银监会表示，各家银行应对信用卡申请人的资信水平和还款能力进行尽职调查，申请人需要拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。“如果在其他银行已经有信用卡，但是申请人的还款能力与持有的信用卡累计授信额度之间有较大差距，银行应严格控制再发卡。”银监会相关负责人表示。
不向未成年人发信用卡
银监会还提高了对学生的发卡门槛，对于18岁以下的学生，银行将不允许向其发放信用卡。不过银监会并没有全盘禁止向学生发卡，银行向满18岁的学生发卡，必须要经由父母等第二还款来源方的书面同意。
早在2002年，招商银行发行了第一张针对学生的信用卡，随后多家银行都在信用卡“跑马圈地”中将发卡的目标人群瞄向了校园。由于信用卡业务的不良率明显上升，今年包括招行、中信银行等都叫停了学生信用卡的办理，也有银行抬高了申请门槛或降低信用额度。一位银行人士表示，学生可以申办信用卡的附属卡，由家长拿主卡，学生拿副卡，可以防止学生过度透支，也能解决用卡需求。
信用卡没激活银行不得扣费
此前，有部分银行对信用卡没有激活也收取年费，受到消费者的质疑。银监会此次明确要求持卡人激活信用卡之前，银行不能收取任何费用。
而一般银行营销人员在推销各类信用卡时，也往往只描述卡的用途，对于费用避而不谈。营销人员未来也必须告知申请人有关信用卡的收费政策、计罚息政策，提示所申请的信用卡产品的潜在风险。但对于此前备受争议的银行收取短信通知费，银监会并未对收费模式作出要求，仅表示银行可通过适当方式为消费者提供信用卡账单通知和还款提醒服务。
